P2P兜底表面下潜伏的巨大危机

2019年05月15日 来源:

11月30日,央行发布《存款保险条例》征求意见稿,意味着银行存款将只保障50万元以内金额,银行存款已经不兜底,而对于P2P贷来说也有一场兜底与否的争论。

前段时间,贷帮因为出现坏账选择不兜底引发了广泛关注,许多投资人质疑平台不负,可能造成资金损失,而P2P平台中也陆续开始出现没法解决坏账时,以平台自有资金进行垫付的兜底案例。兜底到底是保障安全,还是一种风控缺失的无奈呢?

知名P2P平台陆金所在之前率先宣布将进行去担保化,可以说是较早宣布不兜底的平台,那末不兜底了平台是否就不安全了,答案肯定是否定的。在11月26日举办的中国支付清算与互联金融论坛上,陆金所董事长计葵生透露,陆金所年化坏账率为5%-6%,依靠健全的风险控制体系可以较易的消化掉。从金融角度来讲,金融产品出现逾期与坏账是不可避免的,但健康、良好的金融运行与风险控制的目的正是来缓释与处置逾期及坏账,在实际金融运作中这不是非常难的事情,所以出现逾期或坏账其实不是非要机构或平台来兜底,因为有非常多的风控方式可以覆盖与解决问题。

据银监会某官员透露,针对P2P贷行业的监管政策中,非常重要的一个红线就是平台不能自担保,也就是兜底。有分析人士认为,这是对P2P贷行业提出了更高的门坎与要求,具有缓释与处置逾期及坏账是P2P贷平台的基础风控能力,风控机制缺失造成的不得不兜底是不成熟的金融运作表现。

某P2P第三方研究机构负责人表示,监管政策要求不兜底必定是有原因的,成熟的风险控制完全可以不兜底来覆盖坏账或逾期等极端情况,兜底不属于风险控制手段。

该负责人还表示,市场上蔓延的兜底能增进平台加强风控的说法是不负的,如果平台风控机制健全,逾期与坏账都是在风控处置范围以内,平台也就不需要兜底,出现兜底情况反而说明平台的风控环节有所缺失,没法处理逾期、坏账等极端情况,过往项目中可能还会隐藏着巨大风险。所以兜底不能成为增信要素,反而有兜底发生更应该警惕其它潜伏未暴露的风险。另外不兜底本身需要去看平台是否具备不兜底的风控实力与处置能力,目前行业内比较稳健成熟的P2P平台全部为不兜底模式,由于有更加成熟健全的风控体系,反而比一句兜底的更加安全。

据了解,作为P2P贷较为集中的北京,行将成立具有官方背景的贷行业协会,其中经过金融主管部门严格挑选审查后,有若干家平台成为会长级单位,其中一个标准就是必须具有健全成熟的风控体系,严格遵守银监会监管红线,不能自担保,也就是不能承诺兜底。

客观来看,兜底是解决平台一时问题,但同时暴露出更大的潜在危机。100%本息保障,平台许诺兜底,对于平台风控建设来讲毫无价值,反而成为很多非法平台的宣传噱头,也会让一些风控不力的平台由于兜底过多而资金链断裂。

某分析人士指出,目前有一些投资人将不兜底看做不负,这个观念是毛病的,不兜底是一个结果,并不意味着平台会不负的放松项目审查与风险控制,兜底都是短利的,对风控不健全的机构,兜底的开始意味着金融绑架,如若再遇到风险还是要继续兜底,有资源的可以通过增资来缓释解决,但大部分可能就会走向倒闭,这类案例行业内已不新鲜了,P2P洗牌期已经到来,兜底平台的出现说明已在风险边挣扎,切不可盲目崇拜兜底。

对于中国的互联金融行业,应该更加强化风控体系,兜底只是一时之快,从金融发展与结果来讲,目前中国P2P平台迎来了兑付高峰期,逾期与坏账开始加大出现,这也是一面非常好的镜子,风控缺失的平台无奈选择兜底,而风控健全成熟的平台可以很好的处置风险与坏账,优劣平台间的差异开始显现。投资人需要仔细看清兜底的背后是什么,用兜底与否作为安全判断,那样离风险就不远了。

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